Надо честно признать тот факт, что правовая культура нашего общества находится на достаточно низком уровне. И, обратившись в банк за кредитом, большинство людей не имеет представления о том, как проходит процесс одобрения, а, получив его, подписывает договор, даже не прочитав его условия. То, что они, оказывается, застрахованы, узнают уже дома, или когда решают уточнить остаток, или, разглядев структуру ежемесячного платежа и т. д. Некоторые в процессе оформления документов при выдаче кредита интересуются вопросом страховки и даже робко пытаются возражать против неё. Но натренированные начальством операционисты бойко отвечают, что если Вы откажетесь от страховки, то Вам не выдадут кредит. Как тут быть? Деньги нужны и они рядом. Если Вы всё-таки колеблетесь, то операционист заговорщически шепчет, что страховку можно будет потом вернуть.
Процесс одобрения заявки на кредит не ставит страховку обязательным условием. Вас анализируют совсем по другим параметрам. Большинство банков давно применяет процедуру скоринга. Кредитный скоринг — это автоматический анализ введённых данных (пол, возраст, профессия, семейное положение, наличие детей и т. д.), основанный на среднестатистическом методе с присвоением баллов по каждой позиции. В итоге компьютер выдаёт итоговую цифру и выносит вердикт. Кроме того, делается запрос в БКИ (не всегда получив Ваше согласие). И на основании этих двух действий выносится окончательное решение. Телефонные звонки делаются в случае, если какой-либо банк часть процедуры рассмотрения заявки проводит «вручную».
Вам уже одобрили кредит и пригласили на подписание договора. Вам не поставили согласие на страховку условием выдачи кредита. Дальше начинается элементарный обман. Некоторые банки наглеют настолько, что страхуют от всего на свете. Например, потерявший лицензию «Связной банк» страховал не только от стандартных случаев потери жизни, работы, здоровья, но и от падения на Ваш дом летательного аппарата!
И вот наступил момент, когда Вы задумались о возврате страховки. Нужно понимать, что банки добровольно возвращать деньги, которые они считают своими, не хотят. Хорошо, если Вы одумались вовремя и отключили программу страхования, тем самым уменьшая сумму ежемесячного платежа и итоговых выплат (такую возможность некоторые банки дают, до недавнего времени так делал Лето-банк). Некоторые банки поступают по-другому: отключают страховку со второго месяца кредитования. Но если эти возможности упущены, надо проверить дату заключения кредитного договора. Срок исковой давности в этом случае — 3 года.
Начать мероприятия по возврату страховки можно в любое время и при различных ситуациях (если не прошло 3 года с момента подписания кредитного договора): 1) Вы полностью выплатили кредит за весь срок кредитования; 2) Вы досрочно погасили кредит; 3) Вы регулярно платите кредит; 4) Вы по каким-либо причинам перестали платить кредит. Ваши платежи и страховка между собой не связаны!
В первую очередь нужно внимательно изучить документы, которые есть у Вас на руках. Как правило, банки не выдают часть подписанных документов, а Вы вообще не знаете, что можно попросить их хотя бы в копиях, или забываете, что именно подписали (чаще всего, это Ваше заявление на подключение к программе коллективного страхования). Но если Вы получили на руки сумму меньше, чем указано в договоре, значит у Вас должны быть документы, обосновывающие разницу в суммах (приходный кассовый ордер, например, в котором указано, что это комиссия за подключение к программе страхования). Далее нужно запросить в банке выписку со счёта с детализацией платежей. В ней будут указаны все приходные и расходные операции. Выписка должна быть заверена подписью и печатью. Следующим этапом можно попробовать написать заявление в банк о возврате страховки с указанием причины Вашего решения. В каждом банке свой регламент по работе с обращениями клиентов — от нескольких дней до месяца. Дождавшись ответа, нужно решать, как действовать дальше. Нужно быть морально готовым к тому, что: 1) Вам откажут; 2) ответ будет содержать информацию, не относящуюся к сути Вашего заявления (могут быть просто перечислены пункты регламента работы банка и т. п.). Важно понимать, что не во всех случаях страховку можно вернуть, потому что основная сложность состоит в том, чтобы доказать, что банк Вас ввёл в заблуждение и навязал услугу, которая Вам не нужна. Потому что банк будет настаивать, что это Ваше добровольное решение. Поэтому выписка Вам понадобится для дальнейшей борьбы с банком. Часто удаётся доказать, что это вообще не страховка, а скрытая комиссия (которые незаконны и подлежат возврату). Например, Вас условно застраховали на 50 000 рублей и на эту сумму выдали приходный кассовый ордер. А в выписке со счёта видно, что в страховую компанию банк перечислил всего лишь 5 000 рублей. Куда делись 45 000 рублей? Это скрытая комиссия банка. Такие манипуляции раньше проводил один очень известный банк.
В любом случае не нужно отчаиваться. Это обычная жизненная ситуация. Лучше всего собрать все документы, которые у Вас были изначально, добавить к ним те, о которых написано выше, и со всем пакетом обратиться к юристу, который специализируется именно на работе с банками. Специалист проанализирует документы и ситуацию и честно Вам скажет, возможно ли в данном случае вернуть страховку. Не нужно бояться того, что придётся судиться с банком, или что Вы не сможете оплатить услуги юриста. Каждый случай — индивидуальный. Обо всех нюансах таких процессов Вам расскажет профессионал, и у Вас появится шанс вернуть Ваши деньги, которые у Вас выманили обманным путём.
Приходите к нам на бесплатную консультацию — нашу юристы детально рассмотрят ваш случай и предложат варианты решения проблемы!
